几乎是在一夜之间，以消费金融、智能理财为代表的科技金融，成了中国互联网金融公司的新大陆。而科技创新，也成了互联网金融公司之间的断代标准。
“我觉得LendingClub、陆金所都是第一代的借款平台，第一代网贷平台主要的是商业模式创新，而第二代借贷平台主要的是科技的创新，核心在于怎么运用新的科技、大数据把风控做得更好。”近日，我来贷创始人兼CEO龙沛智说。
我来贷2013年创立于中国香港，2014年进入内地市场。2015年、2016年分别完成2000万美元、10亿元人民币两轮融资。其业务瞄准未被银行覆盖的有小量资金需求的现金借贷业务，目前只有资金端，没有理财端。
和我来贷一样，去年下半年以来，消费金融成为互联网金融争相涌入的风口，大量平台均宣称以消费金融为发展方向。
但与此前的P2P平台、消费金融相比，消费信贷要面对的是海量用户，借款金额相对较小，必须要通过技术创新，才能实现批量处理以提升效率、有效降低成本。这成为企业的一项重要考虑。
例如我来贷，就定位为“小借小还”，白领借款额度为3000元到3万元，目前白领申请均额在8000元左右。而夸客金融的单笔借款金额平均在5万元左右，少的也只有几千元。龙沛智称，该平台采用纯线上现金借贷模式，最快3分钟可以放款，而传统金融服务从申请到放款至少需要三天。
为了实现批量、快速处理，一些平台开始尝试信贷工厂模式，通过标准化的信息录入，利用数学模型，从多个维度对借款申请信息进行甄别，对贷款申报、审批、发放等按“流水线”的方式进行处理。
“人工标准还是有落差，我们的最大优势是用机器标准来做，如何变成自动化过程最重要。”我来贷中国区总经理陈俊仁说。
龙沛智称，其数据是经过用户手段，通过移动设备获取的数据、线上及线下的交易数据、行为学及心理学数据、社交及短信数据等，通过多维度的数据建构用户360度画像，从中区分好客户和坏客户。
值得注意的是，互联网金融向消费金融、科技创新靠拢，一个重要的寓意，就是缓解监管压力，或更符合监管要求。
在这一背景下，在科技创新成为频频提及的词汇的同时，越来越多的平台开始寻求与银行合作。我来贷称，除了C端业务，已与多家银行进行全方位合作。
“名称是一个符号，而技术创新是趋势，但只有真正以技术驱动的创新，才能经得起时间考验，让企业走得更远。”某业内人对第一财经称，要想获得真正的生命力，就必须进行真正的技术创新。
