日前，全球规模最大、最具影响力的顶级金融科技行业2016LendIt金融科技峰会首次在上海举行。LendIt总裁杰森•琼斯在峰会上指出，中国的科技金融早已领先世界。来自全球金融科技融资数据印证了这一说法。2016年6月，毕马威发布的一个报告表明，全球最大的金融科技公司融资中，前4名中有3家来自于中国，其中最大的B轮融资分别是陆金所和我来贷。2016年1月，我来贷宣布B轮融资10亿元，这家位于深圳的创新企业立刻获得业界极大关注。
2014年互联网金融野蛮生长，2015年问题渐露，2016年行业洗牌。3年时间见证了行业初期的跌宕起伏。对我来贷来说，却是赶上了最好的时代。2016年7月，我来贷注册用户已超过600万，与今年2月份的300万注册用户相比，5个月就实现用户翻倍。这家企业为什么能在2年内快速崛起，拿到10亿投资，更重要的是能在全球金融科技企业中占据一席之地？
我来贷创始人兼CEO 龙沛智
我来贷中国区总经理 陈俊仁
近日，我来贷创始人兼CEO龙沛智和中国区总经理陈俊仁接受了本报记者的专访，从他们口中或许能得到一些答案和启示。
专业背景+成长潜力：我来贷10亿元B轮融资起底
2016年1月20日，移动借贷平台我来贷 (WeLab) 宣布获得10亿人民币的B轮融资 。此轮投资由马来西亚国库控股公司领投，欧洲大型银行ING （荷兰国际集团）以及广东省粤科金融集团等跟投，这也是首次国家政府及银行机构共同投资中国互联网金融创业公司。
我来贷为何能获得全球范围内巨额资金的青睐？
龙沛智表示：“第一，我们有专业金融背景，可以把传统银行的经验应用在互金上，这很重要。第二，投资人看到我们的技术数据、成长和成果，非常认可我们。最后，我们有优质的合作伙伴，投资人认为我们未来在中国在全球都有很大机会。”公开数据显示，尽管互联网金融蓬勃发展，但其实只做了整个市场的2%，98%的市场还在银行里。未来，科技金融还将大展拳脚。
我来贷2013年创立于香港，2014年进入大陆市场，形成香港+内地双线互补，有利于借助香港先进金融经验，更好服务于内地市场。我来贷主打纯线上现金借贷模式，平台特色是“小借小还”，放贷金额在3万以下，放款额度小速度快，最快3分钟可以放款。目前我来贷只有资金端，没有理财端，用户可通过APP申请贷款。
“中国13亿人口要借50万、100万的人一定不多，借几千几万的人才是最多的，市场空间很大。”龙沛智说。众所周知，传统银行、小贷公司并不服务这群人，而科技金融的发展填补了市场的空白，解决了他们的需求。官方数据显示，截至2016年7月，我来贷注册用户已经超过600万，用户申请贷款金额突破200亿元。
差异化突围：“10亿免息计划”带来百万用户增长
传统金融的繁琐贷款申请流程把年轻人拒之门外。同时，前期网贷行业野蛮生长，部分负面事件又严重影响了整个行业的形象，小额借贷陷入了困境。
如何打破困局是个问题。基于平台海量大数据分析，我来贷将目标群体聚焦在20-25岁的年轻人，深刻洞察他们的借贷需求，合理评估他们的心理和财务的承受能力，提出“小借小还”的全新品牌定位，通过一系列TVC和平面广告，真实还原网贷用户画像，呈现出年轻人积极向上，同时面临经济压力的生活状态。为了让年轻用户体验纯互联网的网络借贷过程，我来贷特别推出了“10亿免息计划”，让用户以最低门槛体验千元免息借贷，通过极速的借贷体验和免息的用户福利，逐渐建立起用户的好感和信任。
“小借小还，更重要的目的是培养年轻人的信用积累。”中国区总经理陈俊仁解释说。目前，我来贷主要聚焦20-25岁的工薪阶层，开放3000到3万元的贷款申请。从平台数据来看，工薪族申请均额在8000左右，他们要借的钱并不多。“小借小还这个概念的重点是“有借有还再借不难“的信用累积，我们希望借此让更多人去体验信用的概念。”陈俊仁强调。
10亿免息计划从6月15号持续到7月15号。“30天新增用户过百万，平台总注册用户超600万。”龙沛智给出了这样的成绩单。数据显示，2015年互联网金融行业平均获客成本在200左右，其中有效获客成本在1000以上，以这样标准来衡量，我来贷这次营销无疑是一个巨大成功。
风控自动化+大数据分析：用科技重塑金融
科技金融正在席卷全球。《纽约时报》发布的报告显示，2014年全球整个网络贷款量只有50多亿美元，2016年达到了1000多亿美元，增长近30倍。值得注意的是，相比美国360多亿美元的网络贷款量，中国达到了730多亿美元，从全球看，中国量级最大。
这种增长源于中国长期借贷供需失调。小额信贷用户需求量大，传统小贷成本高，涉及资金成本、获客成本和作业成本，高昂的金融服务成本让传统银行和小贷公司只能选择高净值用户。
而科技的发展首当其冲的大幅降低了金融服务成本。我来贷作为一个创新的互联网金融平台，拥有豪华的金融管理团队和顶尖的技术团队，其独创的WeDefend多维度风控系统，可以对借贷用户信息进行结构化交叉分析，把这些数据跟还款、贷款结合起来，实现批量化、标准化、自动化等大批量数据处理。“我来贷最大优势是用机器标准来做，因为人工标准还是有落差，如何变成自动化过程最重要。”陈俊仁说。
风控的自动化让服务成本极速降低，年轻客群也能低门槛享受金融服务，但这也特别考验平台的风控能力。官方数据显示，我来贷目前欺诈率为零，30天逾期率为1.5%。以行业的标准来看，这样的成绩远远优于以严苛著称的银行。
优秀风控能力也吸引了来自银行的合作。很多P2P公司跟银行只是资金端层面合作，“我们跟银行合作是全方位的，在科技、自动化，新数据应用上帮助银行。”龙沛智认为只是商业模式的合作并不能跟银行深度绑定。通过深度合作，银行能吸引年轻用户，我来贷能推动金融科技的应用，这样合作共赢的方式才能持续下去。龙沛智表示，我来贷跟很多有实力的银行逐渐建立合作，8月会陆续公布相关情况。
近日，银监会发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》(征求意见稿)，鼓励支持银行业探索制定互联网金融发展战略。随着金融科技加速改革传统银行，金融的创新就不仅仅是商业模式的创新，P2P只是这股浪潮的初期尝试，而未来科技创新会代替模式创新，这是网贷2.0时代的到来，也是金融科技时代的到来。
