“中国的科技金融早已领先世界。”LendIt总裁杰森琼斯在日前举行的全球规模最大、最具影响力的顶级金融科技行业2016LendIt金融科技峰会上表示。
科技金融正在席卷全球。据 《纽约时报》发布的报告显示，2014年全球整个网络贷款量只有50多亿美元，2016年达到了1000多亿美元，增长近30倍。值得注意的是，相比美国360多亿美元的网络贷款量，中国达到了730多亿美元，从全球看，中国量级最大。此外，毕马威6月发布的一个报告显示，全球最大的金融科技公司融资中，前4名中有3家来自于中国，其中最大的B轮融资分别是陆金所和我来贷。
在金融科技迅速发展的背后是大批科技初创公司的崛起，从银行抢食支付、财富管理到贷款等传统金融业务。因此，有业界人士认为，科技金融有望取代传统金融业务。
用科技重塑金融
科技金融的增长源于中国长期借贷供需失调。小额信贷用户需求量大，传统小贷成本高，涉及资金成本、获客成本和作业成本，高昂的金融服务成本让传统银行和小贷公司只能选择高净值用户。不过，随着科技的发展，首当其冲地大幅降低了金融服务成本。
“在传统银行贷款，用户体验比较差，而且要花很多时间、交很多资料。因此，成立了我来贷公司，希望运用科技使得用户体验变得更好。”我来贷创始人兼CEO龙沛智在接受中国经济时报记者采访时表示，通过科技为用户提供一个新的生活方式，这就是我们要做的事情——用科技普惠金融。
龙沛智说，“中国13亿人口要借50万元、100万元的人一定不多，借几千、几万元的人才是最多的，市场空间很大。”
众所周知，传统银行、小贷公司并不服务这群人，而科技金融的发展填补了市场的空白，解决了他们的需求。
传统金融的繁琐贷款申请流程把年轻人拒之门外。同时，前期网贷行业野蛮生长，部分负面事件又严重影响了整个行业的形象，小额借贷陷入了困境。如何才能打破这种困局，是值得关注的问题。
龙沛智介绍，基于平台海量大数据分析，我来贷将目标群体聚焦在20－25岁的年轻人，深刻洞察他们的借贷需求，合理评估他们的心理和财务的承受能力，提出“小借小还”的全新品牌定位。截至2016年7月，我来贷注册用户已经超过600万，用户申请贷款金额突破200亿元。
“小借小还，更重要的目的是培养年轻人的信用积累。”中国区总经理陈俊仁解释说，“小借小还”这个概念的重点是“有借有还，再借不难”的信用累积，希望借此让更多人去体验信用的概念。
那么，如何用科技来对目标人群进行金融服务呢？
“结合传统银行金融经验和最新科技，打造一个全新的金融服务。”龙沛智说。
龙沛智介绍，我来贷是一个创新的互联网金融平台，独创的WeDefend多维度风控系统可以对借贷用户信息进行结构化交叉分析，把这些数据跟还款、贷款结合起来，实现批量化、标准化、自动化等大批量数据处理。
风控的自动化让服务成本极速降低，年轻客群也能低门槛享受金融服务，但这也特别考验平台的风控能力。官方数据显示，我来贷目前欺诈率为零，30天逾期率为1．5％。
另据记者了解，2016年1月20日，我来贷宣布获得10亿元人民币的B轮融资 。此轮投资由马来西亚国库控股公司领投，欧洲大型银行ING（荷兰国际集团）以及广东省粤科金融集团等跟投，这也是首次国家政府及银行机构共同投资中国互联网金融创业公司。
对于为何能获得全球范围内巨额资金的青睐？龙沛智表示：“第一，我们有专业金融背景，可以把传统银行的经验应用在互联网金融上，这很重要。第二，投资人看到我们的技术数据、成长和成果，非常认可我们。最后，我们有优质的合作伙伴，投资人认为我们未来在中国、在全球都有很大的机会。”
科技创新代替模式创新
近日，银监会发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》（征求意见稿），鼓励支持银行业探索制定互联网金融发展战略。随着金融科技加速改革传统银行，金融的创新就不仅仅是商业模式的创新，P2P只是这股浪潮的初期尝试，而未来科技创新会代替模式创新，这意味着网贷2．0时代的到来，也意味着科技金融时代的到来。
业内人士认为，在时代的洪流下，未来十年将会是互联网金融时代。
龙沛智告诉记者，第一代网贷借贷平台主要是商业模式的创新，它是去中介化的，也就是做P2P，放款人和借款人通过平台来交易，国外的LendingClub和国内的陆金所都是第一代借款平台。与此前不同，第二代网贷借贷平台不是商业模式创新而是科技创新，核心在于运用新科技、大数据来把风控做得更好。
在龙沛智看来，中国目前有几千家、几万家P2P公司，如果这些公司进行科技创新，就需要时间的投入、研发的投入。不过，第二代网贷借贷平台不仅自己可以用，还可以服务银行和传统金融机构，让其变得更有效率。
“传统金融机构还是运用传统方式，用线下模式、用传统风控方法去提供借贷服务，但是传统风控方法存在一个问题，就是有些人没有征信记录，或没有财产证明，那如何服务这些客群？这就需要用新方法服务、解决旧问题。”龙沛智表示，很明显，第一代借贷平台与第二代借贷平台做的事情不一样，第二代借贷平台有比较大的成长空间。
采访最后，龙沛智表示，尽管互联网金融蓬勃发展，但其实只做了整个市场的2％，98％的市场还在银行里。未来，科技金融还将大展拳脚。
